La guerra comercial por la captación de liquidez por parte de las entidades financieras sigue siendo cruenta. La necesidad de liquidez de los bancos, la pérdida de cuota de mercado debido a las fusiones y a la reestructuración del sector financiero hace aumentar las ofertas para captar pasivo de clientes lo que beneficia a los ahorradores e incrementa los tipos de interés que hay actualmente en el mercado.
Así tanto Banco Popular como Caja Madrid han ofertado esta semana nuevos depósitos bancarios mejorando sus ofertas anteriores.
Lo más importante a la hora de contratar alguno de los depósitos bancarios que se ofrecen pasa por estudiar las comisiones y la letra pequeña de los contratos. Cuidado con las cláusulas de penalización por retirada del dinero del depósito antes de su vencimiento y atención al tipo de interés que presentan las distintas ofertas.
Algunas entidades financieras quieren captar liquidez de nuevos o actuales clientes ofreciendo un interés en un rango del 3% al 4% pero si nos fijamos en la letra pequeña de la oferta nos damos cuenta que es sólo para los 3 primeros meses, el resto del plazo del producto se paga a un tipo de interés ridículo o referenciado a alguno de los índices del mercado financiero en un nivel muy bajo y poco rentable.
Por lo tanto atención a las claúsulas de penalización, al tipo de interés aplicable durante todo el período del depósito y muy importante a la vinculación que tengas que tener con la entidad. Lo más normal es que te pidan una fuerte vinculación en forma de realización de un mínimo de compras con tarjeta de débito, contratación de tarjetas de crédito con la entidad, planes de pensiones, recibos domiciliados con la entidad...etc.
El Banco Popular ofrece un 4.5% sin ningún tipo de vinculación y Caja Madrid un depósito al 3.75% sin más contratación adicional.
Para encontrar información detallada de estos depósitos sigue los enlaces de abajo o dirígete a las webs oficiales de estos bancos.
El Banco Popular rompe el mercado con un depósito al 4.5%
Caja Madrid reabre la guerra del pasivo con un depósito al 4%
Esta entrada ha sido realizado con la inestimable colaboración de Jordi Ros. Gracias.
Asesoramiento especializado para Autónomos y Microempresas
domingo, 29 de agosto de 2010
PROPUESTA DE AUTÓNOMOS SOBRE PERÍODO DE COTIZACIÓN MÍNIMO
En estos días se habla en la actualidad política de la posibilidad de incrementar el tiempo de cotización mínimo a la Seguridad Social para tener derecho a pensión. En la actualidad el mínimo es 15 años siempre que al menos 2 años estén comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho o a la fecha en que cesó la oblización de cotizar, si se accede a la pensión de jubilación desde una situación de alta o asimilada, sin obligación de cotizar.
El Gobierno propuso en Europa la posibilidad de ampliarlo a 25 años pero después se retractó y rebajó la propuesta hasta los 20 años. Es un tema muy delicado e importante para todos por lo que se debería tratar el tema con suma delicadeza y prudencia por parte de todos: medios, partidos políticos y ciudadanos.
Nos estamos jugando mucho, hay que valorar todas las circunstancias del mercado laboral, la crisis económica, la coyuntura internacional y los modelos de Seguridad Social que hay en otros países europeos y que defienden y promueven los derechos de los trabajadores y un estado de bienestar y un reconomiento adquirido de prestaciones en favor de todos los que aportamos al sistema.
Hay una propuesta de Federación Nacional de trabajadores autónomos que puede ser interesante y la traigo para su comentario y discusión.
Más información en el siguiente enlace:
Propuesta de autónomos sobre período de cotización mínimo
sábado, 21 de agosto de 2010
COMPRA DE VIVIENDA EN 2010 Y PAGA MENOS POR TU VIVIENDA
Con la nueva ley de economía sostenible que modifica las deducciones en materia de vivienda vigentes hasta final de 2010 las personas que estén pensando en comprar una vivienda van a tener que darse prisa en la compra de la vivienda si no quieren perder la deducción fiscal del 15% sobre una base máxima deducible de 9.015€.
Vamos a explicar esto un poco mejor. Si compras tu vivienda habitual después del 31 de Diciembre de 2010 y ganas más de 17.700€ al año la deducción máxima aplicable del 15% no te la podrás aplicar. Para las personas que ganen entre 17.707,20€ y 24.107,20€ la base de deducción va disminuyendo proporcionalmente hasta desaparecer siempre que hayas comprado la vivienda después del 31 de Diciembre de 2010.
Para las personas que hayan comprado la vivienda con anterioridad al 31 de Diciembre de 2010 se pueden seguir aplicando las mismas deducciones que hasta ahora, es decir el 15% de una base deducible máxima de 9.015€ sin límites ni descuentos en la deducción asociados al nivel de renta.También conservarán la actual deducción aquellas personas que comiencen la construcción en 2010, aunque no le hayan entregado la vivienda. Esto es extensible a quienes hayan comprado sobre plano con la promotora.
En estos 2 últimos casos hay que tener mucho cuidado con un detalle. Hay que comprar la vivienda, no vale con dar una señal y firmar la escritura después de 2010.
Si has pensado en comprar para 2011, deberías echar cuentas para saber si la potencial bajada de precios te interesa o si por el contrario, te merece más la pena comprar antes del 31 de Diciembre de 2010 y acogerte a las actuales deducciones.
Si compras en 2011, ya no hay estrategias fiscales para aplicar. Sólo te queda amortizar el préstamo para ahorrar intereses, siempre que tengas dinero ahorrado y te compense. Se trata de una decisión puramente financiera y no fiscal.
Una vez que hayan quitado la deducción para determinados niveles de renta lo único que se puede hacer es buscar en el mercado inmobiliario, comparar precios y encontrar la mejor oferta que se adapte a lo que queremos además de negociar con las entidades financieras las mejores condiciones posibles para nuestro préstamo hipotecario.
Si tienes decidido que vas a adquirir una vivienda, hazlo antes de que termine el año ya que es la decisión fiscal más ventajosa y más inteligente ya que te va a ayudar a pagar menos por tu hipoteca y a tener más liquidez.
Para los que compren vivienda en 2011 y quieran pagar menos sólo tienen una forma de hacerlo que es reduciendo intereses realizando amortizaciones anticipadas de su hipoteca. Pero ten en cuenta que debes amortizar siempre en tiempo antes que en cuota ya que al reducir el tiempo de pago de la hipoteca también reduces la hipoteca en dinero porque el total de intereses pagados será menor y la amortización de capital será mayor.
Adjunto un enlace de descarga donde hemos hecho una comparativa de compra de vivienda antes de 2011 y dos situaciones más que son la de amortización de cuota y la de amortización de plazo para saber cuánto dinero te ahorras en comparación con el dinero que obtendrías comprando antes del 31 de Diciembre de 2010 y manteniendo las deducciones fiscales actuales.
Se trata de saber si la bajada potencial de precios en la vivienda para 2011 te interesa o si por el contrario merece la pena comprar antes del 31 de Diciembre y acogerse a las actuales deducciones fiscales.
Comparativa amortización y deducciones fiscales en hipoteca
Vamos a explicar esto un poco mejor. Si compras tu vivienda habitual después del 31 de Diciembre de 2010 y ganas más de 17.700€ al año la deducción máxima aplicable del 15% no te la podrás aplicar. Para las personas que ganen entre 17.707,20€ y 24.107,20€ la base de deducción va disminuyendo proporcionalmente hasta desaparecer siempre que hayas comprado la vivienda después del 31 de Diciembre de 2010.
Para las personas que hayan comprado la vivienda con anterioridad al 31 de Diciembre de 2010 se pueden seguir aplicando las mismas deducciones que hasta ahora, es decir el 15% de una base deducible máxima de 9.015€ sin límites ni descuentos en la deducción asociados al nivel de renta.También conservarán la actual deducción aquellas personas que comiencen la construcción en 2010, aunque no le hayan entregado la vivienda. Esto es extensible a quienes hayan comprado sobre plano con la promotora.
En estos 2 últimos casos hay que tener mucho cuidado con un detalle. Hay que comprar la vivienda, no vale con dar una señal y firmar la escritura después de 2010.
Si has pensado en comprar para 2011, deberías echar cuentas para saber si la potencial bajada de precios te interesa o si por el contrario, te merece más la pena comprar antes del 31 de Diciembre de 2010 y acogerte a las actuales deducciones.
Si compras en 2011, ya no hay estrategias fiscales para aplicar. Sólo te queda amortizar el préstamo para ahorrar intereses, siempre que tengas dinero ahorrado y te compense. Se trata de una decisión puramente financiera y no fiscal.
Una vez que hayan quitado la deducción para determinados niveles de renta lo único que se puede hacer es buscar en el mercado inmobiliario, comparar precios y encontrar la mejor oferta que se adapte a lo que queremos además de negociar con las entidades financieras las mejores condiciones posibles para nuestro préstamo hipotecario.
Si tienes decidido que vas a adquirir una vivienda, hazlo antes de que termine el año ya que es la decisión fiscal más ventajosa y más inteligente ya que te va a ayudar a pagar menos por tu hipoteca y a tener más liquidez.
Para los que compren vivienda en 2011 y quieran pagar menos sólo tienen una forma de hacerlo que es reduciendo intereses realizando amortizaciones anticipadas de su hipoteca. Pero ten en cuenta que debes amortizar siempre en tiempo antes que en cuota ya que al reducir el tiempo de pago de la hipoteca también reduces la hipoteca en dinero porque el total de intereses pagados será menor y la amortización de capital será mayor.
Adjunto un enlace de descarga donde hemos hecho una comparativa de compra de vivienda antes de 2011 y dos situaciones más que son la de amortización de cuota y la de amortización de plazo para saber cuánto dinero te ahorras en comparación con el dinero que obtendrías comprando antes del 31 de Diciembre de 2010 y manteniendo las deducciones fiscales actuales.
Se trata de saber si la bajada potencial de precios en la vivienda para 2011 te interesa o si por el contrario merece la pena comprar antes del 31 de Diciembre y acogerse a las actuales deducciones fiscales.
Comparativa amortización y deducciones fiscales en hipoteca
sábado, 14 de agosto de 2010
PLAN DE NEGOCIO REALIZADO
En esta entrada queremos mostrar otro ejemplo de plan de negocio ya redactado para que los usuarios lo vean aún más claro.
Se trata de un plan de negocio de una empresa de carácter tecnológico, concretamente de una compañía de servicios especializada en la implementación de proyectos de internet para empresas de todo tipo.
El proyecto está muy bien estructurado con un índice completo de todos los epígrafes que debe contener el plan de empresa.
Los aspectos económicos, financieros, el estudio de mercado, el análisis dafo, la misión, la visión de la empresa, los aspectos legales y societarios y la organización de recursos humanos, todo muy bien desarrollado y explicado para su uso como borrador o referencia para la realización de un plan de negocio para futuros emprendedores.
Aquí os dejo la descarga directa del documento en formato pdf.
Plantilla de Plan de Negocio realizado.pdf
Se trata de un plan de negocio de una empresa de carácter tecnológico, concretamente de una compañía de servicios especializada en la implementación de proyectos de internet para empresas de todo tipo.
El proyecto está muy bien estructurado con un índice completo de todos los epígrafes que debe contener el plan de empresa.
Los aspectos económicos, financieros, el estudio de mercado, el análisis dafo, la misión, la visión de la empresa, los aspectos legales y societarios y la organización de recursos humanos, todo muy bien desarrollado y explicado para su uso como borrador o referencia para la realización de un plan de negocio para futuros emprendedores.
Aquí os dejo la descarga directa del documento en formato pdf.
Plantilla de Plan de Negocio realizado.pdf
También lo podéis encontrar en la web www.plannegocios.com
EJEMPLO DE PLAN DE NEGOCIO
Vamos a implementar en este post para su descarga un ejemplo de plan de negocio que es un buena referencia para todos los emprendedores que quieran crear su propia empresa y que describe los puntos fundamentales que todo plan de negocio debe tener.
Es un ejemplo o guía de referencia y es aplicable a la creación de cualquier tipo de empresa ya sea persona jurídica o física. (Autónomo)
En él veréis todas las consideraciones y elementos que deberéis tener en cuenta a la hora de constituir una empresa y reflejar la idea de negocio en un documento que plasmará todas las fortalezas y debilidades de la misma y que si se hace concienzudamente y de una manera profesional determinará la viabilidad económica, financiera y empresarial del negocio.
En el siguiente enlace tenéis la descarga directa de la plantilla para la realización de un plan de negocio.
Ejemplo de Plan de Negocio.pdf
Es un ejemplo o guía de referencia y es aplicable a la creación de cualquier tipo de empresa ya sea persona jurídica o física. (Autónomo)
En él veréis todas las consideraciones y elementos que deberéis tener en cuenta a la hora de constituir una empresa y reflejar la idea de negocio en un documento que plasmará todas las fortalezas y debilidades de la misma y que si se hace concienzudamente y de una manera profesional determinará la viabilidad económica, financiera y empresarial del negocio.
En el siguiente enlace tenéis la descarga directa de la plantilla para la realización de un plan de negocio.
Ejemplo de Plan de Negocio.pdf
BIENVENIDOS A LA DESCARGA DE UTILIDADES Y RECURSOS EMPRESARIALES
Bienvenidos a la descarga de utilidades y recursos prácticos de índole económica, financiera, fiscal y empresarial.
Uno de los motivos fundamentales para la realización de este blog era que sirviera de ayuda y consulta para miles de personas que adolecen de los conocimientos mínimos en materias fiscales, financieras y empresariales lo que les puede suponer decisiones erróneas y mala gestión y planificación económica en su vidas, sus empresas...etc.
Por ello y con una función de asesoramiento y aprendizaje para todos nuestros usuarios vamos a implementar en el blog una colección de descargas y recursos de interés clasificados por temática de gran utilidad práctica para los usuarios de nuestro blog tuasesorfiel.blogspot.com que facilitarán la gestión diaria de tus cuentas, el control de tus facturas, tus cálculos financieros, guías fiscales, hojas de cálculo empresarial para amortizaciones, cálculo de ratios económicos, ratios financieros, costes salariales y un sinfin de utilidades económicas, empresariales y financieras que van a ayudar a la resolución de múltiples cuestiones en estas materias especialmente indicadas para particulares y autónomos o pequeñas empresas y no expertos en estas lides.
Espero que os sirvan para entender y aprender más fácilmente el uso de herramientas económicas y financieras y que os pueden ayudar a resolver cuestiones y problemas prácticos de nuestra vida diaria, a nivel particular y doméstico y a nivel empresarial.
Uno de los motivos fundamentales para la realización de este blog era que sirviera de ayuda y consulta para miles de personas que adolecen de los conocimientos mínimos en materias fiscales, financieras y empresariales lo que les puede suponer decisiones erróneas y mala gestión y planificación económica en su vidas, sus empresas...etc.
Por ello y con una función de asesoramiento y aprendizaje para todos nuestros usuarios vamos a implementar en el blog una colección de descargas y recursos de interés clasificados por temática de gran utilidad práctica para los usuarios de nuestro blog tuasesorfiel.blogspot.com que facilitarán la gestión diaria de tus cuentas, el control de tus facturas, tus cálculos financieros, guías fiscales, hojas de cálculo empresarial para amortizaciones, cálculo de ratios económicos, ratios financieros, costes salariales y un sinfin de utilidades económicas, empresariales y financieras que van a ayudar a la resolución de múltiples cuestiones en estas materias especialmente indicadas para particulares y autónomos o pequeñas empresas y no expertos en estas lides.
Espero que os sirvan para entender y aprender más fácilmente el uso de herramientas económicas y financieras y que os pueden ayudar a resolver cuestiones y problemas prácticos de nuestra vida diaria, a nivel particular y doméstico y a nivel empresarial.
martes, 10 de agosto de 2010
REQUISITOS DE PRÉSTAMOS PERSONALES
Requisitos previos
Antes de concederle un préstamo, la entidad de crédito realizará un estudio de viabilidad para valorar su capacidad de pago. Contempla sobre todo sus ingresos mensuales y sus compromisos de pago como otras deudas pendientes, incluyendo saldos de las tarjetas de crédito, para estimar si va a poder pagar las cuotas mensuales del préstamo sin dificultades. El banco también valorará su patrimonio (inmuebles, inversiones, otras cuentas bancarias, etc.),que sirve de garantía.
Si el banco tiene dudas sobre su capacidad de pago o su historial crediticio y no considera que su patrimonio sea garantía suficiente, probablemente le será necesario tener un avalista (otra persona que se compromete a hacerse cargo de la deuda si usted no paga) para poder conseguir un préstamo personal.
Documentación necesaria para solicitar un préstamo personal:
Finalidad, importe y plazo
La duración de un préstamo personal no debe ser más larga que la vida de la cosa que está financiando.
Las entidades financieras también miran que haya coherencia entre la finalidad, el importe y el plazo del préstamo solicitado. Es decir, no le concederán 5.000 € para la compra de una lavadora. Un préstamo personal debe ir destinado a financiar un producto o servicio de consumo en concreto y las entidades quieren evitar que se use para remediar problemas generales de liquidez de los clientes. Por eso suele ser necesario presentar una factura pro forma o presupuesto. Incluso, las entidades exigen mediar el pago para asegurarse de que el dinero se destine efectivamente al fin indicado por el cliente.
En cuanto al plazo, una regla de oro es que la duración del préstamo no debe ser más larga que la vida de la cosa que está pagando. Usted no querrá seguir pagando cuotas por algo de lo que ya disfrutó hace tiempo. Por ello, no es aconsejable pedir préstamos largos para financiar vacaciones, fiestas, o bodas.Y tampoco un préstamo para un coche, por ejemplo, debería tener un plazo de amortización más largo que la vida útil del vehículo.
En caso de concederle el préstamo, la entidad de crédito le tiene que entregar una oferta vinculante en la que se detallan todas las condiciones del mismo por escrito. Esta oferta tiene 10 días de vigencia, para que la estudie detenidamente y la compare con otras ofertas.
El importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés determinan la cuota mensual a pagar. Cuanto mayor es el plazo, menor será la cuota mensual, pero el coste total será más alto porque estará pagando intereses durante más tiempo.
Siempre que sea posible, evite los préstamos que cobran altas comisiones por cancelación anticipada.
Fiscalidad
Los préstamos personales no dan derecho a ninguna deducción fiscal.
Formalización
Un préstamo personal tiene que ir asociada una libreta o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es decir, tendrá que tener abierta una cuenta a la vista en la que se abonará el importe del préstamo y se cobrará el pago de las cuotas mensuales.
Finalmente, el préstamo se formaliza mediante la firma de una póliza. Es un acto formal, con repercusiones judiciales, en el que la entidad y el prestatario se comprometen a cumplir todas las condiciones de la operación. Suele ser necesaria la intervención de un fedatario público, gasto que corre a cuenta del cliente.
En algunas ocasiones puede ser recomendado por la entidad financiera contratar un seguro de protección de pagos, que asegura la amortización, total o parcial, del préstamo en caso de que ocurra algo al titular asegurado (fallecimiento, incapacidad, paro prolongado…).
Antes de concederle un préstamo, la entidad de crédito realizará un estudio de viabilidad para valorar su capacidad de pago. Contempla sobre todo sus ingresos mensuales y sus compromisos de pago como otras deudas pendientes, incluyendo saldos de las tarjetas de crédito, para estimar si va a poder pagar las cuotas mensuales del préstamo sin dificultades. El banco también valorará su patrimonio (inmuebles, inversiones, otras cuentas bancarias, etc.),que sirve de garantía.
Si el banco tiene dudas sobre su capacidad de pago o su historial crediticio y no considera que su patrimonio sea garantía suficiente, probablemente le será necesario tener un avalista (otra persona que se compromete a hacerse cargo de la deuda si usted no paga) para poder conseguir un préstamo personal.
Documentación necesaria para solicitar un préstamo personal:
- * DNI
- * Presupuesto o factura pro forma del producto o servicio que desea adquirir con el préstamo.
- * Comprobante de ingresos (últimas nóminas para trabajadores externos y declaración del IVA y pago de la Seguridad Social para autónomos, última declaración de la Renta)
- * Copia del contrato de trabajo.
- * Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc. – recuerde: la garantía del préstamo es la totalidad de sus bienes actuales y futuros)
- * Escritura de la vivienda o contrato de alquiler.
- * Recibos de pago (luz, gas, teléfono, alquiler, etc.).
- * Últimos recibos de otros préstamos, si los tuviera.
Finalidad, importe y plazo
La duración de un préstamo personal no debe ser más larga que la vida de la cosa que está financiando.
Las entidades financieras también miran que haya coherencia entre la finalidad, el importe y el plazo del préstamo solicitado. Es decir, no le concederán 5.000 € para la compra de una lavadora. Un préstamo personal debe ir destinado a financiar un producto o servicio de consumo en concreto y las entidades quieren evitar que se use para remediar problemas generales de liquidez de los clientes. Por eso suele ser necesario presentar una factura pro forma o presupuesto. Incluso, las entidades exigen mediar el pago para asegurarse de que el dinero se destine efectivamente al fin indicado por el cliente.
En cuanto al plazo, una regla de oro es que la duración del préstamo no debe ser más larga que la vida de la cosa que está pagando. Usted no querrá seguir pagando cuotas por algo de lo que ya disfrutó hace tiempo. Por ello, no es aconsejable pedir préstamos largos para financiar vacaciones, fiestas, o bodas.Y tampoco un préstamo para un coche, por ejemplo, debería tener un plazo de amortización más largo que la vida útil del vehículo.
En caso de concederle el préstamo, la entidad de crédito le tiene que entregar una oferta vinculante en la que se detallan todas las condiciones del mismo por escrito. Esta oferta tiene 10 días de vigencia, para que la estudie detenidamente y la compare con otras ofertas.
El importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés determinan la cuota mensual a pagar. Cuanto mayor es el plazo, menor será la cuota mensual, pero el coste total será más alto porque estará pagando intereses durante más tiempo.
Siempre que sea posible, evite los préstamos que cobran altas comisiones por cancelación anticipada.
Fiscalidad
Los préstamos personales no dan derecho a ninguna deducción fiscal.
Formalización
Un préstamo personal tiene que ir asociada una libreta o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es decir, tendrá que tener abierta una cuenta a la vista en la que se abonará el importe del préstamo y se cobrará el pago de las cuotas mensuales.
Finalmente, el préstamo se formaliza mediante la firma de una póliza. Es un acto formal, con repercusiones judiciales, en el que la entidad y el prestatario se comprometen a cumplir todas las condiciones de la operación. Suele ser necesaria la intervención de un fedatario público, gasto que corre a cuenta del cliente.
En algunas ocasiones puede ser recomendado por la entidad financiera contratar un seguro de protección de pagos, que asegura la amortización, total o parcial, del préstamo en caso de que ocurra algo al titular asegurado (fallecimiento, incapacidad, paro prolongado…).
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